Bizum、Google Pay、Samsung Pay、Apple Pay、TWYP、BBVA Wallet ...現在、クレジットカードやデビットカードに頼らずにモバイルで支払うことができるオプションが多数あります。これらの各オプションは、安全性が何よりも優先される異なるタイプのテクノロジーを利用しています。実際、モバイル決済について知っておく必要のあるすべてのものは、アプリケーション自体を超えています。セキュリティ手法、標準、暗号化技術、サードパーティへの支払い...このトピックに光を当てるために、ワークシートを作成しましたこのタイプのシステムについて知るのに便利なすべてのものを使用してルーティングします。
無料で送金するBizumに関する12の質問と回答
モバイルでの支払いに使用されるテクノロジーは何ですか？
さまざまなタイプのアプリケーションについて説明する前に、それらの背後にあるテクノロジーを理解する必要があります。アプリケーションの現在のエコシステムは、NFC、QR、TLSの3つのタイプのテクノロジーを利用しています。これらのテクノロジーはそれぞれ、異なるシナリオを対象としています。たとえば、としても知られているNFC、近距離無線通信は、されたPOSデバイスで使用されることを意図し、そのような（人気のある言語でdataphones、）我々はすべての消費者の店で見つけることができるものと。特定のチップに依存するテクノロジーであるため、すべてのモバイルデバイスがNFCによる支払いに対応しているわけではありません。
NFCテクノロジーは、スマートウォッチやブレスレットにも一般的です。このテクノロジーをウェアラブルに統合することで、デバイスに依存しないように電話を取り除くことができます。
NFCの互換性は、使用するアプリケーションにも依存します。現在、NFCによる支払いをサポートしていない銀行があるため、Apple PayやGoogle Payなどのサードパーティソリューションに頼らざるを得ません。このシステムで支払いを行うには、対応するアプリケーションを開いてNFCをアクティブにし、移行を完了するために、電話をデータフォンに近づけます。金額に応じて、アプリケーションは、以前に登録したパスワードまたは指紋の入力を要求します。
クイックレスポンスとも呼ばれるQRテクノロジーについて説明します。QRコードは、従来のバーコードの進化形です。現在の健康状態のために、その使用は人との接触を避けるためにバーやレストランで広がっています。残念ながら、モバイル決済アプリケーションでのこのテクノロジーの使用は、わが国ではまだあまり普及していません。はい、日本または中国で、WeChatなどのアプリケーションを介して支払いが行われます。
PayPalなどのアプリケーションでは、QRコードを使用してアカウント間で送金できます。WhatsAppが2021年を通じて同様の方法を発表するという話があります。
厳密にその操作に焦点を当てると、システムはNFCテクノロジと大差ありません。後者との最大の違いは、コードの識別がモバイルカメラを通じて実行されるため、専用チップに依存しないことです。これに、トランザクション間のセキュリティがシステム自体ではなくアプリケーション自体に依存することを追加する必要があります。つまり、アプリケーションの作成者は、QRコードを使用した支払いのセキュリティに責任があります。
モバイル決済で使用される最新の標準は、TLS（Transport Layer Security in English）標準です。このテクノロジーは、銀行間の従来のトランザクションの暗号化を担当します：送金、サービス決済...これはまた、BizumとTWYPで使用されているテクノロジーでもあります。
バンキングアプリとサードパーティアプリの違いは何ですか？
現在のアプリケーションパーク内では、銀行アプリケーションとサードパーティアプリケーションの間でオプションを分割できます。純粋に実用的な用語でのこれら2つのグループの違いは、各アプリケーション自体の哲学に起因しています。銀行のアプリケーションは、登録済みの銀行口座からのあらゆる種類の取引（クレジットカードの発行、他のエンティティへの送金、銀行ローンの要求、手数料とサービスの支払い、銀行の動きの確認）を実行することを目的としていますが、デビットカードのキャンセル）、サードパーティのソリューションは、クレジットカードまたはデビットカードを介したモバイル決済の提供に限定されています。
これがCaixaBankアプリケーションの外観です。
厳密に機能するレベルでは、サードパーティアプリケーションは、NFCを介したサポートが不足している場合に備えて銀行アプリケーションを補完します。最初のグループには、ImaginBank、La Caixa、BBVA、Banco Santander、INGなどのアプリケーションがあります。2番目のグループには、Google Pay、Apple Pay、Samsung Payなどのアプリケーションがあります。
モバイル決済は安全ですか？彼らは私をハックできますか？従来のカードよりも安全ですか？
この時点で、最も論理的なことは、このタイプのシステムのセキュリティについて疑問に思うことです。不思議に思われるかもしれませんが、モバイル決済で使用されるセキュリティ方法は、クレジットカードやデビットカードや従来のトランザクションで使用されるものと同じです。実際、今日のほとんどのカードには、非接触型決済を可能にするNFCチップが搭載されています。これは、電話で見られるのと同じNFCチップです。
このテクノロジーの使用は、ユーザーエクスペリエンスの向上に役立つだけでなく、資格情報の複製または複製を通じてカードを盗もうとする試みを防ぐことも目的としています。これは、データフォンに物理的なカードを挿入する必要がないためです。取引に焦点を当てると、銀行のアプリケーションでも同様のことが起こります。従来のオペレーションで使用されているのと同じセキュリティシステムを利用することにより、アプリケーションを通じて実行されるすべてのタイプのトランザクションは、銀行のセキュリティをサポートする同じアルゴリズムによって保護されます。
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「ハッキング」を受ける可能性については、今日報告されているケースの大部分はソーシャルエンジニアリング手法によるものです。これらのメソッドは、実際のサポートに対応していないページ、アプリケーション、またはサービスの内部にいることをユーザーに信じさせるために使用されます。盗難は、銀行になりすまして電子メールで行われることがよくあります。Vibbo、Milanuncios、Wallapopなどのアプリケーションを偽造した詐欺でBizumを使用することも一般的です。これらのケースはいずれも、アプリケーションのセキュリティとは関係ありません。
Bizum、Google Pay、Samsung Pay、Apple Pay、TWYP、BBVA Walletのすべての違い
システム間の違いについてはすでに説明しました。次に、Bizumをはじめ、現在AndroidとiOSで共存しているアプリケーションの違いについて説明します。
私たちは、対応する記事で見たように、それは業務（サービスの支払い、送金が...）というように、標準化するために私たちの国で異なるエンティティおよび個人と中小企業間の流線の支払いによって開発されたソリューションであります元のエンティティに関係なく、すぐに実行されます。
これは、ImaginBankアプリケーションでのBizumの外観です。
このソリューションはバンキングアプリケーションに直接統合されているため、サードパーティのアプリケーションに頼る必要はありません。Bizumを介した支払いは、SMSが提供するコードを介して受け入れられることに注意してください。トランザクションを保護するために使用される方法は、銀行のTLSシステム、つまり銀行間のトランザクションの従来のシステムに基づいています。
Bizumと非常によく似たソリューションは、ING Directの仮想カードサービスであるTWYPです。もともとは支払いと送金をすぐに行うための独立したアプリケーションとして生まれましたが、現在では、NFCテクノロジーを介したApple PayやGoogle Payなどのサービスを通じて使用できる仮想カードに統合されています。
その変換にもかかわらず、アプリケーションは個人とTWYPクライアント間の即時送金を引き続きサポートします。 Bizumとの最大の違いは、それがING Directサービスであるため、サードパーティの銀行アプリケーションと統合しないことです。つまり、同名のアプリケーションをモバイルにダウンロードする必要があります。 TWYPの利点は、Dia、Clarel、Galp、ONCE、Hipercor、El CorteInglésSupermercadosなど、サービスと互換性のあるさまざまなポイントで電話から現金を引き出せることです。
次のソリューションはGoogle Payで、Samsung PayやApple Payと共存するオプションです。各ソリューション間の技術的および審美的な違いを除けば、操作は実質的に同じです。要約すると、これらのソリューションを使用すると、互換性のあるデビットカードとクレジットカードを登録して、NFCテクノロジを通じて非接触型決済を後で行うことができます。
これがサムスンペイの外観です。
おそらく、これらの各サービスの最大の違いは、銀行エンティティの可用性と互換性です。Google PayとSamsung Payは2つのオプションであり、スペインの銀行からのサポートが最も優れていますが、 Apple Payは多少制限があります。
私たちの国で最後の人気のあるソリューションはBBVAウォレットです。悪名高い名前にもかかわらず、真実はそれが独立したアプリケーションの形でアウトソーシングされたBBVAのモバイル決済サービスにすぎないということです。このツールの独自の機能は、登録済みのBBVAカードを介してNFC経由でモバイル決済を行うことです。La CaixaのCaixaBank PayやCaja Ruralのuralvíapayなどの同様のソリューションがあります。
これらすべての機能は同じです。モバイル決済の管理を銀行の一般的なアプリケーションから分離します。興味深いことに、これらの同じエンティティはメインアプリケーションからのモバイル決済を許可しているため、ダウンロードする必要はありません。
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